保険料は、保険金を支払うリスクに応じて決められます。 生命保険・医療保険では、年齢が高くなれば病気になる確率や死亡する確率が高くなるので、 保険料も高くなります。

また、生命保険・医療保険は長期間の保険であるので、保険金の支払いまで期間があります。 そこで、集められた保険料は保険会社によって運用されています。 その運用実績に応じて保険料は安くなります。

保険料は、契約期間全体にならして（平均化）決められるので、 契約のはじめの頃（年齢の若い頃）は、その年齢の保険料より多めに払っていることになります。 （若い頃は、年を取ったときの分の保険料も払っている。） そして、その多めに払っている部分は保険会社が運用しているわけです。

前述した、更新のない30年間の保険と10年毎2回更新の有る保険の支払い保険料の総額を比べた場合、 更新のない30年間の保険の方が安くなる理由がここにあります。10年毎の更新より30年間の方が運用期間が 長いため、運用益が多くなり保険料も安くなります。


さて、その他に保険料が安くなるポイントをいくつか挙げてみます。

（１）低解約返戻金の保険
解約返戻金は、保険を解約したときに戻ってくるお金です。前述したように、保険料は契約期間全体にならして 決まるので、はじめの頃は多めの保険料を払っています。解約返戻金は、多めに払った分が戻ってくるものです。 この解約返戻金を通常より低く抑えることで、保険料を安くしている保険です。

保険料の払い込みが一定期間で完了する終身保険にみられるものです。払い込みが済むまでの期間の解約返戻金を低くし、 払い込み期間が完了した後は、通常の解約返戻金に戻ります。 契約を解約することがないと分かっていれば、お得な保険です。

途中で解約されると保険会社の運用予定に影響が出ます。そこで、解約返戻金を低くすることで運用予定が狂うリスクを 軽減でき、保険料も安く出来るわけです。


（２）医師の審査・健康診断がある保険
保険料は保険金の支払いリスクによって決まります。そのため、保険会社にとって被保険者の健康状態のチェックが重要になります。 最近では、医師の審査や健康状態の告知不要で入れる保険がありますが、これは保険会社にとってはリスクが高くなります。 そのため、医師の審査・健康診断がある保険より、保険料が高くなります。 保険料を安くするには、医師の審査・健康診断がある保険を選びましょう。


（３）景気が良いとき
保険料は、保険会社の運用実績にも影響を受けます。運用実績が良いときは、保険料も安くなります。 つまり、景気が良いときは運用実績も良くなりますので、景気が悪いときよりも保険料も安くなります。

保険料を決める要因は運用実績だけではないので、景気だけで実際の保険料が安いかどうかは決まりませんが、 ひとつの目安にはなります。